推荐 | 公积金贷款额度新规！10月起最高可贷144万，申请流程详解
公积金贷款门槛降低，额度普涨，老百姓的购房压力又将减轻一分。
“公积金贷款额度又提高了！”这条消息在国庆节后迅速在全国多个城市传开。今年10月起，南京、吉林、杭州等多个城市纷纷出台住房公积金贷款新政，普遍提高了最高贷款额度，并针对多子女家庭、高层次人才等群体提供额外上浮优惠。单缴存人贷款额度最高可达80万元，双缴存人家庭最高额度更是普遍提升至90-130万元不等。而通过政策叠加，部分城市家庭最高甚至可贷144万元。01 贷款额度普遍上调
今年10月，全国多个城市密集调整了住房公积金贷款政策，主要集中在提高最高贷款额度上。南京市将单缴存人的公积金贷款最高额度由50万元/人提高至80万元/人，家庭最高贷款额度保持在100万元/户。吉林市则调整为单职工缴存住房公积金的家庭最高贷款额度70万元，双职工缴存住房公积金的家庭最高贷款额度90万元。杭州市也不甘落后，将住房公积金贷款最高额度由100万元提高到130万元。安徽省省直住房公积金管理分中心在9月就已发布新规，夫妻双方正常缴存的，住房公积金最高可贷额度由100万元调整为120万元；借款人单方正常缴存的，由70万元调整为90万元。这一系列调整反映了各地支持刚性及改善性住房需求的政策导向。02 多重优惠可叠加
除普遍提高基础贷款限额外，多个城市还推出了针对特定群体和特定住房类型的贷款额度上浮政策。在吉林市，来吉创业就业的高校毕业生或符合人才标准的借款申请人，最高贷款额度可上浮30%；多子女家庭申请贷款时，最高贷款额度可上浮40%；购买“好房子”、一星级及以上绿色住宅的借款申请人，最高贷款额度也可上浮30%。南京市规定，多子女家庭、参与住房“以旧换新”活动购买新房、购买新建绿色二星级以上住房或经认定的新建改善型住房，贷款额度均可上浮20%。最引人注目的是，在南京这类城市，多重优惠可以叠加享受。多子女家庭或参与“以旧换新”活动的家庭，购买绿色建筑或改善型住房，上浮额度可两相叠加计算，最高可贷额度可达116万元/人、144万元/户。03 贷款条件明显放宽
除了额度提升，各地也纷纷放宽了公积金贷款的其他条件。吉林市阶段性放宽了住房公积金贷款次数限制，职工家庭住房公积金贷款已结清且再次申请住房公积金贷款的，不受贷款次数限制，该政策试行至2025年12月31日。杭州市统一了首套房和二套房贷款首付款比例，职工家庭购买新建商品房和二手住房的，首付款比例均不低于20%；购买保障性住房的，首付款比例不低于15%。贷款年龄限制也有所放宽。吉林市调整了职工住房公积金贷款最高可贷年龄，在贷款期限最长不超过30年的前提下，职工最长可贷至其法定退休年龄后5年，即男性职工最高不超过68周岁、女性职工最高不超过63周岁。杭州市也同步调整了相关政策，贷款到期时男性不超过68周岁、女性不超过63周岁，或不超过职工法定退休年龄延长5年。04 申请流程指南
对于有购房计划的居民来说，了解公积金贷款的具体申请流程至关重要。一般而言，公积金贷款申请需经过几个关键步骤。申请人需向住房公积金管理中心或受委托银行提交贷款申请及相关材料。根据南昌市住房公积金管理中心的规定，申请条件包括：具有有效身份证明和户籍证明，有较稳定收入且信用良好，连续足额缴存住房公积金6个月以上，借款申请人应为不动产权证载明的权利人之一，并提供规定比例的首付款证明等。贷款额度不仅受最高限额限制，还会根据借款人的公积金缴存状况、账户余额、缴存时间及还款能力等因素综合确定。广州市的贷款额度计算方式为：账户余额×8＋月缴存额×到退休年龄月数，同时不得超过最高贷款额度，且根据贷款额度计算得出的月还款额不超过家庭收入的50%。贷款期限方面，一般最长为30年，且不超过借款人法定退休年龄后5年。当前公积金贷款利率处于历史较低水平：首套房5年以下（含）年利率为2.35%，5年以上为2.85%；二套房5年以下（含）年利率为2.775%，5年以上为3.325%。05 新政下的购房建议
面对各地公积金贷款政策的优化调整，有计划申请公积金贷款的购房者可以参考以下建议。及时了解本地政策。各城市的公积金贷款政策存在差异，且调整频繁，购房前应通过当地住房公积金管理中心官网或服务热线了解最新政策。合理评估贷款额度。虽然最高贷款额度提高，但实际可贷额度仍取决于账户余额、还款能力等因素。可提前通过公积金中心提供的贷款计算器进行测算。注意政策叠加规则。不同城市对多子女家庭、高层次人才、购买绿色建筑等情形的额度上浮规定不同，有些可以叠加享受，有些则不可叠加。吉林市明确规定职工家庭同时符合多项贷款额度支持政策的，以其中最高额度支持政策为准。而南京则允许部分情形叠加：多子女家庭或参与“以旧换新”活动，购买绿色建筑或改善型住房，上浮额度可两相叠加计算。做好贷前准备。包括核对个人信用记录，确保连续足额缴存公积金，准备齐全申请材料等，以提高贷款审批效率。随着新政在各地陆续实施，市场反响已经开始显现。南昌住房公积金管理中心提供的计算方式揭示了贷款额度的确定机制：贷款额度 = （借款人公积金账户余额 + 共同借款人公积金账户余额）× 30倍 × 缴存时间系数 × 剩余缴存年限系数 。有购房者表示，提高贷款额度后，利息差带来的节省可谓实实在在。以南京为例，测算显示：单人购房贷款200万元、30年期，公积金额度提高后，月供可减少59.90元，30年总利息节省约21564元，比纯商贷总利息减少约17.22万元。公积金新政的实施效果已经开始显现。据《全国住房公积金2024年年度报告》显示，2024年全国共发放个人住房贷款230.56万笔、13043.07亿元，支持了大量缴存人的购房需求。